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Hello bank !
Banque en ligne français
Création 2003
Forme juridique Marque détenue par BNP Paribas
Slogan Mobile comme vous
Siège Social 16 boulevard des Italiens, Paris France
Activité Banque et finance
Produits Banque en ligne : crédit consommation, crédit immobilier assurance vie
HELLO BANK INTERNACIONAL
Hello Bank es la oferta de banca en línea de BNP Paribas. Este servicio digital fue creado en 2003 por el banco, que deseaba ofrecer un servicio acorde con los tiempos, y ha experimentado un éxito creciente en varios países (Francia, Perú, Togo, Italia, Alemania, etc.). Hoy, Hello Bank es, por lo tanto, uno de los bancos en línea más grandes disponibles en el mercado.Esto se explica tanto por el conocimiento de un banco ya bien establecido como por las conexiones entre el sistema bancario en línea y el tradicional. Helloo Bank es la oferta 100% digital de BNP Paribas. Es un nuevo enfoque para la banca, más simple, más rápido y que satisface las necesidades de los clientes que siempre están conectados en sus dispositivos móviles y en la Whatsapp con prestamita Sra. Marie-claire.
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Mi nombre es Marie-Claire Capobianco prestamista Hello bank.
Si planea obtener un préstamo de nuestro banco, este es el procedimiento clásico para un archivo,
EN ESTE ARTICULO
►La demanda
►Elegir el tipo de crédito
►Consulta FICP
►Cálculo del ratio de deuda
►Otros criterios de solvencia
►Seguros y fianzas
►La propuesta de crédito
►Aceptación final de crédito
1 La solicitud
Para ser elegible para una solicitud de crédito, cada prestatario primero debe cumplir con algunas condiciones desde un punto de vista legal: ser un adulto, no estar incapacitado o perder sus derechos civiles, y finalmente residir permanentemente en territorio francés.
Entonces, es aconsejable distinguir las solicitudes de crédito realizadas en un establecimiento físico o directamente en línea: de hecho, el curso de las etapas no es necesariamente idéntico, incluso si las disposiciones previstas por la ley para proteger al consumidor son, por otro lado, estrictamente lo mismo.
Sin embargo, en ambos casos, el punto de partida de la solicitud suele ser el mismo con la comunicación de la siguiente información: el monto del préstamo deseado
la transmisión de comprobante de domicilio, ingresos e identidad.
Una vez que se completa este paso, la solicitud de crédito puede seguir su curso.
2 La elección del tipo de crédito
La solicitud de crédito debe continuar con la definición precisa de las necesidades del prestatario. El objetivo es ayudar a este último a obtener el tipo de préstamo más adecuado para su situación. De hecho, con no menos de 5 tipos de crédito de consumo disponibles, la elección no siempre es fácil para el consumidor.
Sin embargo, en la práctica, la elección sigue siendo muy frecuente entre un préstamo personal cuando la necesidad de financiación está claramente establecida (compra de un automóvil, trabajo, etc.) y un crédito rotativo cuando la necesidad es más confusa (efectivo, compras , etc.
Desde el punto de vista de la entidad de crédito, este paso de ayudar a elegir el tipo de crédito corresponde a una obligación legal. Desafortunadamente, el consumidor no puede salvarse de estar en guardia porque muchas instituciones de crédito tienen la molesta tendencia de orientarse primero hacia el crédito rotativo, mucho más rentable, en lugar de hacia el crédito personal, sin embargo, muchos Más seguro para el prestatario.
Para evitar abusos, las instituciones de crédito tienen la obligación legal de ofrecer siempre crédito personal en primer lugar, pero esto no siempre se respeta.
3 Consulta del FICP
Las necesidades del prestatario claramente establecidas y la elección del tipo de crédito validado por ambas partes, se requiere que la institución de crédito verifique rápidamente con el FICP, un acrónimo que designa el Archivo Nacional de Incidentes de Pago de Crédito a individuos.
Como su nombre lo indica, el FICP enumera los nombres de todas las personas con pagos pendientes de crédito, así como todos aquellos que actualmente están sujetos al sobreendeudamiento.
Para el prestatario, ver su nombre ingresado en este archivo no significa automáticamente rechazar la solicitud de crédito, pero las posibilidades de aceptación de un nuevo archivo son extremadamente reducidas.
4 Cálculo del ratio de deuda
En este punto, el momento de la verdad es a menudo el cálculo de la razón de la deuda. Antes de avanzar los fondos, la entidad de crédito debe estar razonablemente segura de que puede recuperarlos. Al mismo tiempo, también es de vital interés para el prestatario, a fin de evitar que este ingrese en la espiral infernal del sobreendeudamiento.
En la gran mayoría de los casos, el indicador objetivo que responde a esta pregunta es el índice de endeudamiento. De hecho, se define como la parte de los ingresos netos del prestatario que ya está destinada al reembolso de los préstamos pendientes, así como a las posibles pensiones. En consecuencia, luego del cálculo del índice de endeudamiento, pueden ocurrir 2 resultados:
Por encima del 33%: la parte de la deuda se considera demasiado grande para que el prestatario pueda vivir bien y pagar todos sus créditos. Por lo tanto, las solicitudes de nuevos créditos generalmente se rechazan.
Por debajo del 33%: este es el razonamiento opuesto, sabiendo que el establecimiento debe garantizar que al sacar el nuevo crédito, el nuevo índice de deuda permanezca por debajo de este umbral.
En el caso de un coeficiente de deuda "positivo", es decir, por debajo del 33%, si la aceptación del crédito se encuentra en un buen camino, queda sujeto al análisis de los últimos criterios. solvencia.
5 Los otros criterios de solvencia
Además del índice de endeudamiento, que es un criterio utilizado por todas las instituciones de crédito, siguen siendo libres de usar o no otros criterios de solvencia, de acuerdo con sus diferentes políticas comerciales. Aquí hay una lista no exhaustiva de estos criterios:
Estabilidad de ingresos
Ser el propietario o inquilino del alojamiento.
Situación familiar
ahorros disponibles
Frente a la complejidad de los perfiles de los prestatarios, las instituciones pueden legítimamente tener dudas sobre la solvencia de un archivo. Por ejemplo, un índice de endeudamiento de cero pero compensado por la falta de ahorros disponibles, lo que sugeriría un perfil de prestatario que no puede administrar un presupuesto. Ante este riesgo, y muchos otros, no es raro que los establecimientos soliciten garantías adicionales.
6 Seguros y fianzas
Legalmente, contratar un seguro es opcional y, por lo tanto, la elección se deja al consumidor. Sin embargo, para los perfiles considerados como los más riesgosos, las instituciones financieras no dudan en condicionar la aceptación del crédito en la compra del seguro.
El seguro cubre principalmente el riesgo de muerte, enfermedad y discapacidad, así como la pérdida de empleo.
Por supuesto, el costo varía según el nivel de protección provisto, pero esto a menudo representa una cantidad sustancial: en promedio, alrededor del 0.25% del capital restante para ser reembolsado, este porcentaje se toma cada mes. En otras palabras, para un préstamo de € 7,000 durante 6 años para comprar un automóvil, ¡el seguro corresponde a un costo total de alrededor de € 1,000! Aunque es muy alto, y así es como funciona el seguro, este precio parecerá mínimo si se usa.
Importante saber, si el seguro se presenta como obligatorio, el prestatario no está obligado a comprarlo en la entidad de crédito. De hecho, al igual que con los préstamos hipotecarios, el prestatario es libre de competir e incluso tiene todos los incentivos para hacerlo, porque a menudo es sinónimo de ahorros significativos. Estamos entonces bajo una delegación de seguros. La única condición es que el contrato de seguro debe respetar primero el grado de cobertura requerido.
Finalmente, al no contratar un seguro y, si la situación lo requiere, la última solución disponible para el prestatario para garantizar una solicitud de crédito es la garantía, que consiste en un compromiso contractual por parte de un tercero. comprometerse a reembolsar las cantidades impagas. Se deben distinguir dos tipos de garantía:
La garantía simple: en caso de incumplimiento, la organización recurre primero al prestatario y solo luego, en caso de incumplimiento, a la persona que ha presentado la garantía.
La garantía conjunta: en caso de deudas impagas, la organización puede recurrir directamente a la garantía.
Una vez que ha pasado la etapa de seguro y / o garantía, ¡nada se interpone en el camino de una propuesta de crédito formal!
7 La propuesta de crédito
La propuesta de crédito responde a una sola regla: resumir claramente todos los términos, para facilitar la comparación con las propuestas de establecimientos competidores.
Entre otras, la propuesta debe incluir la siguiente información:
El monto del préstamo, el tipo de crédito, la duración
La tasa efectiva general (TEG) del préstamo, así como un cronograma de amortización para toda la duración del contrato
Detalles de todos los costos, fijos o potenciales
Detalles de la provisión de fondos
Condiciones de reembolso anticipado
La identidad del prestamista, el prestatario y la garantía potencial.
El período de retiro
Una vez en la mano, el prestatario tiene 15 días para indicar su aceptación o rechazo del crédito. ¡Depende de él jugar!
8 Aceptación final de crédito
¡La aceptación por parte del prestatario de la propuesta de crédito no pone fin al archivo!
A decir verdad, es incluso una de las protecciones más fuertes previstas por la ley, que se compromete entonces, con la apertura del período de retiro. Esto dura exactamente un días y permite al consumidor revertir libremente su decisión, y esto sin ninguna justificación para proporcionar.
Es por esta razón que los fondos generalmente solo se pagan después del vencimiento de este período de retiro, para evitar cualquier abuso.
Una vez realizado este pago, el período de reembolso puede comenzar en las condiciones previstas en el contrato.
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